大额存单“秒光”,复利3.5%寿险产品停售,如何守好钱袋子?

2023-06-28 08:32:51 来源: 财经早餐


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今年以来,随着存款利率的不断下降,许多人正在寻找新的投资机会。虽然大额存单也跟着走低,但是由于其相对较高的利率和稳健性,仍然是热门的理财产品。由于其稀缺性,想要获得一张大额存单需要绞尽脑汁,不少人甚至设置了闹钟,以便在新一轮的抢购中获得一张。  据中国证券报6月22日报道,在“降息”背景下,多家银行的大额存单受投资者青睐,“秒光”情况频现。据业内专家分析,大额存单备受投资者青睐的原因在于其可转让的特性。  笔者认为,在如今银行存款利率普遍下调的背景之下,对于投资者来说,大额存单不仅能够确保本金的安全,还能够获得相对较高的利息收益,因此在当前经济形势下,大额存单已成为一种备受推崇的理财方式。  不仅是大额存单“一单难求”,近两年市场经济动荡,安全稳健的储蓄险也受到了空前的关注和认可。这其中最受欢迎的就是复利3.5%增额终身寿险产品。  注意是复利3.5%不是单利,根据货币的时间价值,复利相比单利利息更可观。不过,这款产品可能面临停售的境况。据每日经济新闻报道,目前多家银行及保险公司,该类产品或将于6月30日全面停售,后将被复利3%的同类型产品取代。  银行存款利率的下跌背后的逻辑  自2023年以来,银行面临着资产端收益率不断下降的挑战,主要原因是滚动重定价的影响。同时,由于结构性流动性短缺框架的有效实施,负债端的利率也再度出现上升趋势。  这导致银行体系的净息差持续受压,而所谓净息差就是银行净利息收入与全部生息资产的比值,是衡量银行能力的重要指标之一。综上银行资产负债不平衡,盈利能力面临下滑,因此银行需要采取措施来控制负债成本。  同时,房地产市场的疲软也让银行负债成本相对坚挺,导致净息差进一步缩小。6月20日,1年期贷款市场报价利率(LPR)下降10个基点至3.55%,5年期以上LPR下降10个基点至4.2%。而随着LPR下降,银行息差整体是收窄的。    来源:光大证券  援引光大证券测算,预计2023年下半年银行净息差将下探至1.7%以下,而这将造成什么影响呢?这意味着银行将饱受净息差下降的压力。所以为了资产负债表端的平衡,银行可能会加强对负债端的管控。  根据光大证券的预期,未来银存款利率可能会进一步下调。特别是结构性存款,“压量控价”是必然趋势。而在这个时刻,除了银行定期存款,还有哪些稳健的理财产品或者说是其他“保本理财”的方式就显得尤为重要。    来源:光大证券  守好“钱袋子”  大额存单的确是一种不错的理财选择。相比于普通的银行定期存款,其起点金额要高出许多。一般来说,定期存款的起点金额最低为50元,而大额存单的起点金额要高得多。根据相关规定,个人起存金额最低为20万元,  虽然起点金额高了一些,但普通定期存款的利率通常是要比同期限大额存单的利率低的,笔者看了一下,存期相同情况下,大额存单的确比整存整取利率高了不少。  另外,普通定期存款的特点之一就是无法转让,而大额存单却有些特例。这种特例使得大额存单的流动性相对较高,甚至超过普通定期存款。    来源:中国银行客户端  不过,大额存单僧多粥少,普通人想要“抢到”大额存单并不容易。除了大额存单外,还有一些其他比较稳健的理财方式,其中货币基金就是一个不错的选择。  一般来说,理财产品都是高风险伴随着高收益,例如基金里面权益基金的风险比较高,而货币基金比较稳健。  货币基金具备着诸多优势。一方面,货币基金的参与者通常都是信誉极高的金融机构和政府部门,因此其风险较低。另一方面,货币基金的交易成本低,申购和赎回手续费全免,管理费率也要低于其他类型的基金。此外,货币基金的起购点也相对较低,对投资者没有辅助要求和限制,不像其他理财产品需要搭售一定比例的定期存款产品。最后,货币基金的流动性好,投资者可以随时申购、随时赎回,没有封闭期。  而除了货币基金和大额存单以外,年金寿险、个人养老金专属存款的利率相对来说也比较高且风险较低的,正如上文提到的,储蓄寿险就是一种不错的理财方式。此外,REITs和债券类产品,也可以选择。  尾声  投资需要分散化,鸡蛋不能放在同一个篮子里。此外系统性风险是不可以被分散的。

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