罚单客诉不断、多位高管超期任职，上海银行屡次挑战监管红线？

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近日，银行业迎来一波高管变动潮。招商银行、平安银行、邮储银行、交通银行等多家银行陆续宣布高管人事调整。　　据媒体报道，截至到6月9日，今年就已有75位银行高管离任，涵盖董事长、副行长、执行董事、首席风险官等多个职位。而这些高管离任的主因多为年龄原因、“到期退役”以及工作调整。　　《拾盐士》关注到，2023年以来有多家上市银行高管按照“关键人员7年轮岗”的监管要求，辞去了银行重要管理岗位。例如吉林九台农商行前董事长高兵、广州农商行原行长易雪飞、青岛农商行原董秘隋功新、原董事长刘仲生、原行长刘宗波、原监事长柳兴刚等，均因为超过关键人员任职期限而陆续辞任。　　但与此同时，也有上市银行高管无视监管规定，“超期服役”的现象也其实不少见。最近，上海银行董事长金煜等一众高管就被曝出超期任职，回避银保监会监管要求，引发业内关注。　　屡次触碰监管红线被罚　　董事长金煜等高管“超期任职”　　公开信息显示，上海银行现任董事长金煜于2011年7月从上海分行副行长任上，到上海银行赴任行长。　　2015年2月，时任上海银行董事长的范一飞升任央行副行长，上海银行董事长一职由金煜接任。至今为止，金煜在上海银行董事长的任上已有八年多，已违反了银保监会2019年发布的《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》相关规定。　　值得注意的是，除了董事长金煜，上海银行的多位高管也存在超期任职问题。现任副行长兼首席财务官施红敏任职于2012年，至今已履职10年；副行长兼首席信息官胡德斌，2016年7月起上任，距离任期满7年仅剩不足一个月；而董事会秘书李晓红早在2010年12月就已任职，至今已13年之久。　　除此之外，上海银行前副行长兼首席风险官黄涛于2013年任职、2021年离任，在职时间也有8年之久。　　对于《指导意见》的落实，银保监会曾经规定：存量任职回避问题原则上于2022年底前清理完毕。但如今2023年已经过半，上海银行仍未履行监管规定，也让业内对其内控管理产生质疑。　　除了董事长和一众高管的超长任期违反了监管规定，上海银行近两年也是多次触碰监管红线，多次收到罚单。　　今年4月28日，国家外汇管理局上海分局网站的行政处罚信息公示显示，上海银行因违规办理结售汇业务、违规向境外个人销售外币理财产品、违规办理内保外贷业务、违规办理备用金结汇、虚增银行间外汇市场交易量等8项违法事实被予以警告，且处以罚款9834.5万元，没收违法所得19.9万元，罚没款合计9854.4万元人民币。　　通过梳理银保监部门的行政处罚信息可知，这并非是上海银行首次因“内保外贷”业务被罚。　　2020年8月，上海银保监局作出的行政处罚决定书列出了2014年至2019年期间上海银行的23项违法违规行为，其中包括“内保外贷业务严重违反审慎经营规则”，合计罚没1652万元。　　2021年7月，上海银行因贷款管理违反审慎经营规则、部分个人贷款违规用于购房等六项违法违规行为罚款460万元。　　2022年2月，上海银行因被同业投资业务违规接受第三方金融机构担保罚240万元，深圳分行因其贷款“三查”不尽职，贷款资金被挪用等被罚60万元，天津分行因违反支付结算、反洗钱、金融消费权益保护相关管理规定被罚59万元。　　根据wind数据显示，2018年至今，上海银行出现了51次违规行为，罚款金额从20万元到1625万元不等。　　上述问题均指向上海银行内控管理隐忧。如今，监管部门表示要下好风险前瞻防控“先手棋”，进一步强调金融风险、金融合规问题的重要性。作为国内万亿大行之一的上海银行也应更加重视风控问题，主动规避种种风险。　　业绩增速下滑　　多项重要指标下滑，不良率上升　　从资产规模来看，如今上海银行位居城商行前三。截至2023年一季度末，上海银行资产规模为2.97万亿元，同比增加7.69%，仅次于北京银行和江苏银行。　　但从2022年和2023年第一季度财报数据看，上海银行相对北京银行和江苏银行而言业绩已隐有增长乏力趋势。2022年，上海银行营收约531亿元，同比下降了5.54%；全年净利润约223亿元，同比增长1.08%。　　从ROE与ROA指标上看，2023一季度，上海银行ROE、ROA分别为2.69%、0.21%，分别同比下滑3.93%、4.55%。实际上，上海银行已经连续6个季度ROE负增长，ROA也有连续4个季度同比下滑。　　更值得注意的是，近三年来上海银行营业指标增速一直呈现下滑态势。2020-2022年的三年间，上海银行的营收分别为507.46亿元、562.30亿元、531.12亿元，同比增长分别为1.90%、10.81%、-5.54%。而净利润分别为209.15亿元、220.80亿元、223.18亿元，同比增长分别为2.86%、5.57%、1.08%。　　不仅如此，上海银行还是2022年长三角地区唯一一家营收负增长的上市银行。　　将上海银行的营收数据拆分来看，占比最大的主营业务是利息净收入，其次是手续费及佣金净收入和投资收益。　　但是，在2022年这三项指标均有不同程度的下滑。其中，利息净收入为380亿元，占比71.6%，同比下跌6.03%；手续费及佣金净收入下滑幅度更大，2022年为64.93亿元，同比跌28.23%；投资收益同比微跌1.63%。　　到了2023年一季度，上海银行多项收入指标持续恶化，利息净收入同比下滑11.72%，手续费及佣金净收入下滑15.7%，投资收益大跌76.22%。　　除了业绩低迷，根据财报显示，上海银行不良贷款率和拨备覆盖率均在上升。　　作为曾经的“城商行二哥”，上海银行一直被江苏银行紧紧追赶。到2022年末，上海银行的资产规模已被江苏银行超越。从不良贷款率数据看，上海银行不良率在上升，而江苏银行在下降。截至2022年，上海银行不良率攀升至1.25%，江苏银行降至0.94%。　　2022年财报数据显示，上海银行的不良贷款规模达到了162.94亿元，同比增加了6.53%；到今年一季度，上海银行不良贷款规模再次增长至167.75亿元。　　《拾盐士》还注意到，2022年底上海银行的拨备覆盖率为291.61%，同比下滑9.52个百分点；到了2023年一季度，拨备覆盖率又下降了4.77个百分点，在业内处于下游水平。　　客诉量巨高不下背后　　内控管理水平亟待提升　　值得注意的是，作为上海本地城商行代表，上海银行除了受到多次监管处罚，　　还面临严重的客诉问题，不仅是上海市内被消费者投诉最多的银行之一，甚至还曾因为服务态度差遭网络大V怒怼而上了热搜。　　据上海银保监局披露数据，2022年上海银行消费者投诉量为885件，位列辖内中资法人银行首位。而近三年，上海银行的消费者投诉量逐年增加，2020-2022年，上海银行被投诉量分别为510件、829件、885件，一直处于上升趋势，且已连续两年位列辖内中资法人银行首位。　　在黑猫投诉平台检索上海银行可以发现，上海银行相关投诉达到百余条，被客户投诉的问题则涉及暴力催收、疑似虚假放贷、未授权下为其他个人消费贷款授信等种种问题。　　其中，有多名用户反映上海银行存在疑似盗用个人信息违规放贷的问题。一位用户投诉称其征信记录莫名出现一条贷款记录显示：“2021年08月19日上海银行股份有限公司为其他个人消费贷款授信，额度长期有效，可循环使用。截至2023年05月，信用额度25600元(人民币)，余额为0，当前无逾”，经认真核实后发现自己从未贷过这笔贷款。　　该用户表示，上海银行这种行为已造成严重不良影响，并严重怀疑“上海银行盗取盗用用户信息”。　　图片　　图片　　消费者在投诉中附上的证明材料　　面对数量多、问题严重的海量客诉，上海银行也是时候认真反思下自身的内控管理水平并加以改进了。　　在今年收到“亿元罚单”后，上海银行曾公开表示，“将持续加强内控合规管理，依法稳健经营，推动业务可持续发展。”未来能否真正提升内控管理、整改高管超期任职等问题，有待持续观察！