净利润大幅下滑又接连收到罚单，中关村银行面临多重挑战 | 银行

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中关村银行近日被国家金融监督管理总局北京监管局连罚两次，总计被罚款150万元，原因包括合作业务管控不到位、互联网贷款贷后管控缺失等　　　　《投资时报》研究员田文会　　作为全国首家以科技金融为主要特色的法人银行，同时亦是民营银行之一，北京中关村银行股份有限公司(下称中关村银行)今年上半年净利润下降之快令人惊讶。而且，最近该行又被监管部门连续处罚。针对目前面临的多方面问题，该行需要寻找破解之道。　　据国家金融监督管理总局官网信息，中关村银行今年9月已两次被国家金融监督管理总局北京监管局处罚，共计罚款150万元，原因包括合作业务管控不到位、互联网贷款贷后管控缺失等。　　《投资时报》研究员发现，在黑猫投诉平台近期对中关村银行的投诉中，有多宗涉及合作平台第三方的暴力催收。　　中关村银行今年上半年业绩增速大幅下滑。据该行股东方半年报披露的信息，今年上半年，该行营收和净利润分别同比增1.84%和同比降78%，增速远低于上年同期相应同比增速，净利润增速也远低于同期商业银行净利润同比增速和民营银行净利润同比增速。　　中关村银行股东方未披露该行业绩下降的原因。　　中关村银行2022年报显示，去年末该行不良贷款率为1.57%，同比上升0.74个百分点，上升较快，同时拨备覆盖率大幅下降。去年该行信用减值损失则同比大增79.46%。　　《投资时报》研究员还注意到，近日一则法院的悬赏公告透露了中关村银行在一宗诉讼判决中获赔付2亿多元，但被执行人未履行此案生效法律文书确定的义务。据中关村银行2022年年报，该行还存在多个股东所持股权被部分或全部查封冻结的情况。　　《投资时报》就上述监管处罚、业绩下降、股权问题等向中关村银行发送了沟通函，截至发稿尚未收到回复。　　被罚150万元　　中关村银行在今年9月连续两次被监管处罚，总计罚款150万元。　　据国家金融监督管理总局官网信息，9月6日，国家金融监督管理总局北京监管局作出“责令中关村银行改正，给予合计130万元罚款”的行政处罚决定。主要原因包括：合作业务管控不到位；互联网贷款业务经营区域不符合监管规定；互联网贷款业务授信额度及期限不符合监管规定；互联网贷款贷后管控缺失。　　9月4日，国家金融监督管理总局北京监管局对中关村银行作出“给予20万元罚款”的行政处罚决定。主要原因为发生重要信息系统突发事件但未向监管部门报告，严重违反审慎经营规则。　　截至9月20日，在黑猫投诉平台上，近一个月对中关村银行的投诉有15宗，主要涉及暴力催收。　　9月8日，一位借款人投诉称，他在一家借贷平台借了一笔钱，放款机构是北京中关村银行。因暂时处理不了，多次致电平台反应情况，该借贷平台一直不予处理，第三方还暴力催收。该投诉案例中中关村银行的回复则处于隐藏状态。　　中关村银行在2022年年报中称，严格落实互联网贷款新规和监管专项检查意见，主动调整优化智能信贷业务发展规划。在该年报中，中关村银行还称，催清收工作开端良好，实现不良和核销后资产回收近千万元。　　据该年报，2022年，该行全渠道接到投诉共计1045笔，其中贷款类投诉占投诉总量的比例为98.2%。而中关村银行在2021年年报中则称，该行认真处理各类投诉咨询事项209笔，其中个人贷款类业务占比87.4%。　　据2020年7月12日起施行的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《办法》)，商业银行应当持续对合作机构进行管理。“对合作机构应当至少每年全面评估一次，发现合作机构无法继续满足准入条件的，应当及时终止合作关系，合作机构在合作期间有严重违法违规行为的，应当及时将其列入本行禁止合作机构名单。”　　在催收方面，《办法》规定，商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收。商业银行发现合作机构存在暴力催收等违法违规行为的，应当立即终止合作，并将违法违规线索及时移交相关部门。　　经营区域方面，《办法》规定，地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外。　　《投资时报》研究员还注意到，中关村银行在2022年年报中称，该行当年系统运行情况和信息安全形势总体平稳，未发生重大突发故障及非预期停机事件。　　净利润降近八成　　中关村银行今年上半年净利润大幅下降，但同期商业银行净利润同比正增长。　　据中关村银行第一大股东用友网络半年报披露，今年上半年，中关村银行营业收入为7.76亿元，同比增1.84%，远低于该行2022年上半年32.06%的营收同比增速；净利润为0.53亿元，同比降78%，增速远低于同期商业银行2.6%的净利润同比增速和民营银行19.77%的净利润同比增速，更是远低于该行2022年上半年102.52%的净利润同比增速。　　中关村银行2022年报显示，去年该行营业收入为14.8亿元，同比增28%；净利润为4.43亿元，同比增24%。不过，信用减值损失为5.33亿元，同比大增79.46%。　　资产质量方面，2022年末，中关村银行不良贷款率为1.57%，同比上升0.74个百分点，高于同期民营银行不良贷款率1.52%。当期末，该行拨备覆盖率为161.12%，同比大幅下滑156.49个百分点，低于同期商业银行205.85%的拨备覆盖率，也低于同期民营银行282.54%的拨备覆盖率。　　中关村银行还有涉诉借款未能收回，法院因此悬赏财产线索。　　北京市第四中级人民法院官方微信公号9月6日发布的悬赏公告显示，该法院在执行中关村银行与上海锋之行汽车金融信息服务有限公司(下称锋之行)、天津鼎诚易融国际融资租赁有限公司、宁波梅山保税港区合治汽车租赁有限公司、北京知闲信息科技有限公司金融借款合同纠纷一案中，被执行人未履行此案生效法律文书确定的义务，依据申请执行人的悬赏申请，将按照提供财产线索的执行到位金额15%支付悬赏金。　　悬赏公告显示，这起案件执行标的金额为本金2亿元及利息。此前判决显示，被告锋之行偿还原告中关村银行借款本金余额2亿元，并支付贷款期内欠付的利息约124.44万元及相应的罚息和复利。　　中关村银行还存在股权流拍及多个股东股权被查封冻结的情况。　　5月30日，阿里司法拍卖平台上，北京数知科技股份有限公司(下称数知科技)所持中关村银行7240万股股权(持有比例1.81%)因无人出价流拍。此次拍卖时间为2023年3月31日至2023年5月30日。此次拍卖起拍价为5755万元，评估价为10274.78万元。　　此次拍卖估值咨询报告的报告日为2022年9月22日。该报告显示，截至估值咨询时点(2021年12月31日)，中关村银行总股数为40亿股，采用市场法估值，中关村银行股东全部权益价值估值咨询结果约为56.77亿元，合计每股单价为1.42元。此次法院委托的7240万股股权价值为10274.78万元。　　可见，上述法拍股权起拍价远低于估值，但仍然因无人出价而流拍。　　中关村银行2022年年报显示，去年末，数知科技为该行第八大股东，持股数为1亿股，持股比例为2.5%。　　据该年报，去年末，中关村银行第二大股东北京碧水源科技股份有限公司、第四大股东北京东方园林环境股份有限公司、数知科技、第十一大股东恒泰艾普集团股份有限公司持有中关村银行的股权被部分或全部查封冻结。　　中关村银行被处罚　　　　资料来源：国家金融监督管理总局官网