国有大行存量房贷利率暂“按兵不动” 业界建言各银行总行出台具体方案

2023-07-28 09:41:39 来源: 证券日报

本报记者 苏向杲


(资料图片仅供参考)

近日,“兴业银行广州分行对存量按揭客户给予1年期利率优惠券”的消息备受市场关注。7月27日,记者从兴业银行相关支行处了解到,确有其事,不过利率优惠券仅针对部分区域试行,优惠力度、实施范围等具体政策“还没下来”。

自7月14日中国人民银行对存量房贷相关政策表态后,个人房贷市场参与各方对利率下调及贷款置换动态颇为关注。不过,目前来看,除上述银行试点1年期利率优惠券之外,国有六大行及招商银行、浦发银行等多家股份制银行暂无新动作。

多家银行称

未收到相关通知

7月14日,中国人民银行货币政策司司长邹澜表示:“按照市场化、法治化原则,我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定,或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”

上述表态之所以引发广泛关注,是因为个人存量房贷利率下调或贷款置换,一方面会降低贷款者负担,减轻还款压力;但另一方面也会降低商业银行净息差空间,给其利润增长带来压力。

正是在这种背景下,兴业银行广州分行推出存量房贷利率1年期利率优惠券。相比下调整个房贷周期数十年的利率,1年期利率优惠券不会给银行带来很大压力,可谓“折中”之策。

兴业银行广州分行一家支行的信贷经理对记者表示:“1年期利率优惠券针对部分区域试行,目前具体政策还没下来。”此外,该行广州分行另一家支行人员对记者表示,目前该支行没有1年期利率优惠券的政策,可能其他支行有政策。

随后,兴业银行总行客服人员对记者表示,目前还未接到对存量房贷利率调整的通知,可能该行部分区域有调整,具体需要联系地方分支机构和贷款经理了解相关情况。

除兴业银行之外,7月27日,记者还逐一询问了国有六大行及部分股份制银行工作人员及客服,但得到的回复均是,目前没有调整存量房贷利率的最新政策,正在等相关部门的通知。

其中,工商银行客服人员对记者表示,已关注到相关信息,目前还没有接到有关部门通知,如果有通知将第一时间跟进落实。此外,农业银行工作人员对记者表示,还没收到存量房贷利率调整或置换的相关文件,建议客户耐心等待。另外,中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行的客服及工作人员也均表示,暂无调整,若有最新政策将在官方微信公众号等渠道发布。

股份制银行方面,7月27日,招商银行、浦发银行等银行相关工作人员对记者表示,还没有接到最新的调整通知,个人房贷客户可与贷款经理联系并询问最新动态。

业界建议

多举措推进利率下调

事实上,个别银行“折中”调整存量房贷利率也折射出商业银行面临的两难处境:一是目前存量房贷规模较大,且是商业银行的优质资产,如果下调房贷利率,商业银行面临利润空间压缩的问题;二是如果不下调利率,则面临提前还款和客户流失的问题。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对记者表示,兴业银行广州分行尝试主动向存量房贷客户发放1年期的利率优惠券,从一个侧面反映出降低存量房贷利率对银行并非没有好处,部分银行确有意愿通过降低存量房贷利率来留住客户、减少提前还款;同时,这也反映出,相比“一刀切”的普遍下调,阶段性降低部分利率偏高的存量房贷利率,较为平衡地考虑银行、客户多方利益,更具有可行性和操作性。

董希淼认为,向存量客户发放利率优惠券,作为一种能够减轻存量客户房贷利息支出、降低部分存量房贷利率的做法是可以尝试的,应支持更多银行进行探索,推出其他新手段。但这不会成为一个主流,也不会是降低存量房贷利率的重要方式。发放利率优惠券会面临几个问题,比如优惠券的发放对象、发放条件是什么,利率能降多少。如果不向所有客户发放,可能其他客户会有意见。商业银行应坚持公平、合理等原则,妥善处理好相关问题。

基于此,董希淼建议,通过市场利率定价自律机制,商定银行存量房贷利率调整的总体原则;建议各家商业银行总行出台具体方案,明确“直接降”“间接降”的条件、标准、流程。具备条件的地方,还可加大支持借款人将商业性房贷转换为公积金贷款,以进一步降低存量房贷利率。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平也对记者表示,客观而言,存量房贷利率调整,关系到贷款客户和银行的切身利益,但目前商业银行做出决策面临依据不充分的问题。商业银行需要在充分甄别本行按揭贷款客户的基础上,测算具有提前还贷能力的客户比例,充分评估各类情况,并据此决定下一步应对措施。

“商业银行需要加强对客户的研判,综合考虑市场变化等多种因素,按照监管合规要求等,在调整存量房贷利率上灵活处理。”邮储银行研究员娄飞鹏亦对记者表示。

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